说到重疾险的选择，相信很多人和我一样，最初面对市面上琳琅满目的产品时都会感到一头雾水。以最近热门的盛世福23为例，光看它的120种重疾保障和20%的轻症赔付比例，就已经让不少投保人纠结不已。其实选择重疾险不是简单的数字对比，而是要像”量体裁衣”一样，找到最适合自己家庭状况的那一款。
记得有个朋友给孩子投保时，就特别看重少儿特定重疾的保障范围。比如少儿盛世福涵盖的15种特定重疾，对于白血病这类高发疾病能获得双倍赔付，这就是很实在的保障。不过话说回来，现在很多产品的重疾种类都超过100种，我们真的需要追求数量吗？我觉得重点还是看是否包含高发疾病，以及赔付条件是否合理。
缴费年限的选择艺术
缴费年限这个选项常常被忽视，但它直接影响着保障成本。盛世福23提供从10年到30年不等的缴费期，30年交虽然年缴保费低，但45岁以上就不能选了。我有个同事就吃过亏，想选30年交时已经超龄，最后只能选20年交。所以年龄和预算要一起考虑，年轻人选长期缴费更划算，而临近投保年龄上限的朋友可能就得选择短期缴费了。
再说说那个让人头疼的”轻症涨保额”条款。盛世福规定70岁前得过轻症，重疾赔付能涨最多60%（每次10%）。这个设计确实很人性化，但要注意每种轻症只能赔1次，最多赔6次。也就是说，不是所有轻症都能帮你涨保额，投保时一定要看清条款细节。
等待期那些容易忽略的事
90天的等待期在业内算是中规中矩，但你知道吗？如果在等待期内确诊轻症，不仅这次不赔，对应的病种保障也会终止。我有位读者就碰到过这种情况，刚投保两个月查出轻度甲状腺癌，结果既没拿到赔付，这个病以后也不保了。所以说，买重疾险真的越早越好，别等身体出问题了才着急。
最后想说的是，选择重疾险要像”搭积木”一样考虑保障组合。比如盛世福可以附加长期意外险，自驾事故能多赔100万。但附加险是否必要，还得看个人实际情况。毕竟保险配置是个技术活，与其自己琢磨不透，不如找个靠谱的保险顾问好好规划一下。
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